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安享晚年,離不開養老保險

來源:網絡發布于:2019/10/22我要轉載>>

不可否認意外和健康的風險的確是個小概率事件,而衰老對大多數人來說卻是個再大不過的事件,甚至對那些期望長命百歲的人來說,簡直就是個必然。可是,您是否意識到老年也是個風險呢?意外是活得太短,疾病是活得太慘,而養老的風險就在于活得太長。活得太長不可怕,甚至是人人夢寐以求,最可怕的是人活著,錢沒了,是不是呢?

對于高端客戶來說,自己有多種渠道,多種手段創造財富。多買幾處房產,多投資一些股票和基金,多做一些信托等等。相對于這些投資工具的盈利能力來說,養老保險并不占優勢,也不是大家購買的理由。那為什么還要買呢?請試著回答以下問題,如果您有答案,這堂課就可以忽略了。如果沒有答案,就恭喜您,這個人生的問題可以在這堂課里得到答案。

這個問題就是:“用什么方式能把現在的錢安全轉移到未來,從退休開始每年每月準時準點都能固定地領取一筆,越領越多活多久領多久?”您的答案是什么?

我的答案是唯有養老保險。

養老保險,買的是個確定性,買的是一種持久穩定的現金流規劃方式。嚴格意義上,它是一種契約式的制度。您的答案也許是存款,是房產,是股票,是基金,是生意……但沒有一種工具,能現在就可以告訴您幾十年后現金流的狀況,而且可以白紙黑字寫下來,雙方簽合同作保證,國家認可切實執行的。除了保險之外的方式,都是預期和想象,充滿了無數的不確定性,隨時都可能讓計劃流產。

保險,幾百年來生命力依然旺盛不可取代,就是因為它獨有的克服人性弱點的功能。

而我們恰恰可以借助養老保險的約束性,給自己的未來準備一個養老生活的底線。注意是底線不是全部,是未來養老生活不能再少的現金流。

那我們應該為此做多少準備呢?

來看一個科學模型的測算:40歲男性,生活在一線城市。個人月均收入5萬,沒有貸款,月均生活開支2萬,現有的養老儲備是100萬。如果要過上一個優雅的養老生活,也就是未來每個月的生活開支折算到現在是3萬元的話,從60歲退休到88歲為止,所需要的養老金總額將達到1702萬,退休時的養老金缺口有716萬,而這716萬需要從現在開始每個月強制2萬才能達到。【投資回報率3.5%,通貨膨脹率3%,社保替代率40%】

這個結果是不是出乎您的意料呢?

千萬養老已經是不可回避的問題了,如果我們把上述養老時每月的生活開支提高到現在的4萬元,那養老金的缺口將上升到869萬。當然,這里的缺口不一定完全由養老保險來補充,但雷打不動的最低水平還是必須的。

我們要高度重視未來養老時面對的問題,保守地充足地安排養老金的底線。

因為我們這一代未來面臨的養老環境與現在大不一樣。

醫療成本、居住環境成本、看護人工成本會高得驚人。

首先來看護工成本。隨著中國的嬰兒潮過去,在長期計劃生育政策的控制下,在社會體制完善過程中產生的巨大壓力下,未來就業者越來越少。深度老齡化國家就在眼前。保姆,這個伺候人的活兒價格會高得讓您乍舌。

我前天坐地鐵去亦莊簽單。車廂里對面坐著的河南小保姆在打電話議價。

對方可能說:“小姑娘要價不要那么狠嘛….”

小保姆旁若無人地回答:“姐姐,這個價格真的不多,我現在這家每個月8000元,管吃管住,對我也挺好的,如果您不給我1萬我是不會去的,您也知道我們是很辛苦的,帶孩子,洗衣服,做飯什么都要干的”車廂里能聽到的人都瞠目結舌,包括我在內。8000元是什么概念呢?是北京市社會平均工資的兩倍,是將近三四環兩居室月租的兩倍,是一個大學畢業生月平均收入的三倍。

我在想,照顧孩子的保姆價格都這么高,那伺候老人的呢?照顧孩子天天茁壯成長,富有成就感,心情舒暢;照顧老人端屎把尿不方便,行將就木,一天不如一天,心情灰暗。僅從這兩方面比,價格也不會比照顧小孩子低呀!現在都是如此,那么我們老年時呢?那時的保姆比現在更少,現在是兩套房子供養一個保姆,未來也許四套五套都不夠呀!

其次是居住環境的選擇:自家養老、社區養老、養老公寓,您會選擇哪一個呢?

自家養老,就是在自己的別墅里,公寓房里養老。因為別墅和公寓不是專門為老年人所建,沒有配套給老年人的緊急醫療救護和康體設施,既不方面生活娛樂,更不方便進出。這種養老環境不安全也太寂寞,請保姆吃住在家里,成本也將大得驚人。不是云端客戶是不會選擇在自己別墅里養老的。

養老公寓是高端客戶愿意選擇的,專門為老年人開發建造的生活區域,各項配套完善,充滿了人性化的關懷。當然,價格也會很高。

折中方案就是社區養老,在老年人相對集中生活的區域里,對社區進行改造,按照功能區為老人提供生活和娛樂的便利條件。優點是不會很稀缺價格合理,缺點就是人手不夠,不可能無微不至。

您老年打算選擇哪種居住環境呢?把錢準備好吧!

最后是醫療成本,人到了老年,就會成為醫院的常客,各種藥品每日必服。現在不知道醫療制度改革結果會怎樣,我知道現在發達的美國,退休老人依然看不起病,需要坐車去加拿大照方抓藥。日常開支的大部分都將送給醫院和藥店,而這些費用您現在是看不到的。

【責編:hxh】

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